Eenvoudige stappen naar meer financiële stabiliteit, extra aflossen op de hypotheek

Een nieuwe serie, gericht op het bereiken van meer financiële stabiliteit met erg eenvoudige stappen. De eerste is gericht op wat voor de meeste mensen een van de hoogste kostenposten per maand is. De hypotheek.
Woonlasten zijn voor de meeste mensen een van de grootste maandelijkse lasten die er te vinden zijn. Het is er ook een die het meest noodzakelijk is. Het is simpelweg belangrijk om een dak boven je hoofd te hebben.

Veel mensen kopen op een gegeven moment een huis en sluiten daarbij een hypotheek af. Een lange weg van maandelijkse betalingen begint. Er is echter een eenvoudige methode om de maandelijkse lasten sneller naar beneden te krijgen.

De ingrediënten zijn simpel, een periodieke extra terugbetaling op je hypotheek en het belangrijkste doorzettingsvermogen. Je moet het iedere periode weer doen. De meeste hypotheekverstrekkers staan een bepaald bedrag toe wat je jaarlijks extra mag aflossen. Of in sommige gevallen mag dat onbeperkt. Soms mag dit per maand, bij andere per kwartaal. Soms zit er een minimum bedrag aan. Controleer dat even voor je begint.

Ik ga even uit van een extra maandelijkse betaling in mijn vereenvoudigde voorbeeld. Stel je hebt een huis met een hypotheek die 30 jaar loopt tegen een vaste rente voor dezelfde periode van 3%. Er zijn natuurlijk ook rentevaste periodes van 1, 7, 10, 20 jaar. Voor dit voorbeeld maakt het niet uit. De maandelijkse lasten zien er dan grofweg zo uit.

Hypotheeksom200000
Rente 3%
Maandelijkse rentebetaling500
Maandelijkse aflossing555,55
Totaal per maand1055,55

Dit is het voorbeeld van de start van de hypotheek in het eerste jaar, nogmaals de cijfers zijn niet heel exact, en gaan uit van een lineaire hypotheek , cijfers variëren per type hypotheek. Maar het gaat in dit geval om het principe dat ik wil laten zien.

Als je dan per maand een extra afbetaling doet van 100 euro dan gebeurd het volgende :

Je openstaande hypotheekschuld wordt 100 euro minder, deel je dat door het aantal openstaande maanden die nog over zijn dan ga je een klein bedrag minder betalen aan aflossing, ook je rentebetaling wordt iets lager. Dit komt neer op ongeveer 0,52 cent per maand minder.

Nu wordt het leuk, de volgende maand betaal je 100,52 extra af op je hypotheek, en wordt deze opnieuw berekend. De besparing tel je weer op bij je aflossing van de maand daarop. De afbetalingen worden dus groter zonder dat je daarvoor extra geld kwijt bent. Je stort simpelweg je besparing weer in je hypotheek. De kracht van rente op rente werkt dus ook jouw kant op als het om schulden aflossen gaat.

Dus met een aantal simpele stappen zal je hypotheek schuld afnemen en dus ook je maandelijkse verplichting loopt terug. Het is simpelweg een kwestie van doen en volhouden.

Optionaliteit

Optionaliteit, een woord wat je niet zo gek vaak tegenkomt, maar wat een buitengewoon boeiend concept is. Voor het eerst kwam ik ermee in aanraking toen ik op zoek was naar een manier om risico’s te bepalen en af te dekken. Tijdens die zoektocht kwam ik op het werk van Nassim Taleb tegen. Een wetenschapper die zich vooral heeft beziggehouden met risico’s en hoe je risico kan benaderen. Hij heeft een serie boeken geschreven waaronder het boek met de titel Anti-fragiliteit. Een erg boeiend boek over fragiliteit in systemen , bij mensen en in de samenleving.

Risico wordt vaak vanuit een verkeerde hoek ingeschat op allerlei gebieden, van de afweging om te opereren tot het aangaan van een hypotheek. Ik was met name op zoek naar risico’s afdekken op financieel gebied. Ook hier is het hebben van opties belangrijk.

Dit alles hangt samen met risico en hoe dit te beoordelen. Hoe meer optionaliteit je hebt hoe beter je bestand bent tegen een risico’s. Maar wat houdt die optionaliteit nu precies ? En wellicht belangrijker hoe pas je het toe ?

Optionaliteit houdt in dat je de mogelijkheid hebt om keuzes te maken. Dit klinkt abstract en dat is het wellicht ook. Laten we het toepassen op een van mijn favoriete onderwerpen, namelijk financiën. Iedere maand hou je geld over , of kom je geld tekort. in dat eerste geval heb je keuzes wat je met het overgebleven geld kan gaan doen. Er is een keuze mogelijkheid. Een extra keer uit eten, schulden aflossen wat je ook maar kunt bedenken. Er is keuze. Nu is dit niet direct wat we bedoelen met optionaliteit, hou vol dat komt nog.

In het geval dat je geen geld over hebt of zelfs geld tekort komt heb je geen keuzes. Financieel niet maar ook niet in je denken. Zodra er een enorme druk bij komt kijken om iets te moeten of te halen kan dit averechts werken. Of je ziet niet meer hoe je dingen ook anders kan oplossen.

Indien je vrij bent om zo goed als te doen of te laten wat je zelf graag wil, opent dit de mogelijkheden van optionaliteit. Stel je voor dat je met iedere baan, tegen minimum loon al voldoende hebt om van te leven, dan ben je bevrijdt van een grote druk in het leven, namelijk altijd een bepaald inkomen moeten verdienen om alle kosten te dekken.

Nu dat niet meer het geval is zijn er meer mogelijkheden, je baan is niet meer een kwestie van moeten. Het verliezen ervan is geen halszaak meer, er is dus een ruime bak aan opties waaruit je kan gaan kiezen. Je kan eens overstappen naar een andere baan, of binnen het bedrijf een andere functie vervullen waarbij je niet weet of dit wel kans van slagen heeft.

Maar er gebeurd weer wat, gedreven vanuit andere hoeken dan alleen geld. Dankzij deze optionaliteit is het ook makkelijker om na te denken over ander werk, invulling van tijd en het maken van planningen. Dit opent paradoxaal genoeg als vanzelf meer deuren. Waar dit voor mensen met een hoge (financiele) stressfactor simpelweg niet mogelijk is, hun hersens worden volledig opgevuld en beziggehouden met dat ene probleem. Het houdt ook in dat risico’s anders beoordeeld worden, meer op de korte dan de lange termijn. En veel minder afgewogen. Het leidt vaak tot een vergroting van het risico dan een de bedoelde verkleining.

Hoewel optionaliteit op zich niets van doen heeft met financiële zaken, wordt veel van onze dagelijkse denkkracht wel bezet gehouden door het zoeken naar zekerheid. En zekerheid in onze samenleving is vaak financieel. Ons brein komt dan ook in dit soort gevallen niet met heel goede oplossingen of raakt zelfs uitgeput.

In het kort gezegd is hoe minder stress en druk, hoe meer ruimte in de hersens om eens echt te denken en leuke projecten, plannen en dergelijke uit te werken. Met andere woorden opties te verzinnen. Door ook nog eens een paar projecten op te pakken en uit te gaan voeren kom je vanzelf tot meer opties. De zichzelf verspreidende kracht van optionaliteit.

Het verminderen van financiële stress is voor veel mensen al een enorme stap in de richting van minder stress en meer mogelijkheden, het verminderen van de maandelijkse behoefte aan geld geeft rust en ruimte om je plannen uit de ijskast te halen en er daadwerkelijk mee aan de slag te gaan. Uiteindelijk leidt (financiële) risicovermindering tot optionaliteit.

Oktober 2018 – Dividend

Oktober 2018 is ook alweer voorbij, de tijd vliegt en dus is het ook weer tijd voor een dividend update. Het is wederom een verbetering ten opzichte van vorig jaar, en ook weer te wijten aan de toename van de portefeuille. De gebruikelijke tegenwind van de wisselkoers daar ben ik inmiddels aan gewend. De toename van de dividend uitkeringen maken dit voor een deel weer goed. Het gaat om te kleine bedragen om daar nu een verzekering voor te gaan inrichten.

De toename in procenten is weer aanzienlijk , namelijk 67% ten opzichte van vorig jaar. Op den duur zullen deze hoge percentage vanzelf afvlakken door de vergroting van de portefeuille. Maar het ziet er in ieder geval leuk uit. Met nog 2 maanden te gaan dit jaar ben ik benieuwd waar we het jaar gaan eindigen. Voor nu, de cijfers :

DateStockCurrencyAmount
24-10-2018Cisco systemsEUR8,03
25-10-2018General ElectricEUR2,30
15-10-2018W.P. Carey EUR8,91
10-10-2018Vanguard FTSE All-world UCITS ETFEUR39,63
1-10-2018Coca ColaEUR5,09
1-10-2018Vanguard Dividend Appreciation ETFEUR1,30
TotalEUR65,26

Een huis kopen is geen investering, wel een goed idee

Nu de huizenmarkt weer tot pre crisis hoogte is gestegen en mensen over elkaar heen vallen om huizen te kopen merk ik dat er een soort van euforie ontstaat waarin de waarde van de woning gemakshalve maar wordt gezien als gerealiseerde winst. Geld waarmee je spullen kan kopen.

Een vreemd fenomeen wat van alle tijden is. Na er een tijdje over nagedacht te hebben ben ik dan ook tot de conclusie gekomen dat een huis kopen geen investering is, maar in de meeste gevallen wel een heel goed idee.

Want feitelijk heb je maar 2 keuzes als het gaat om wonen, kopen of huren. Bij huren betaal je voor het gebruik van de woning een maandelijks bedrag aan de eigenaar van de woning, die vervolgens alle kosten op zich neemt. Plus natuurlijk een stukje winst, afschrijving en inflatiecorrectie. Om dit allemaal in stand te houden is er een jaarlijkse huur verhoging, in de meeste landen is deze gelukkig gereguleerd.

Bij kopen , koop je simpelweg een woning en komen alle bijkomende kosten voor jouw rekening. Dus onderhoud , verzekeringen , belastingen en ga zo maar door. Je kan een huis in een keer betalen als je genoeg geld hebt maar de meeste mensen lenen hiervoor. Ze sluiten een hypotheek af. Dit is een andere risico verdeling, de bank leent het geld met als onderpand het huis , het huis blijft echter jouw bezit. En hier wordt het leuk. Althans die mening ben ik toegedaan.

Je koopt op een gegeven moment een huis. Op dat moment zet je je grootste maandelijkse uitgave vast voor een bepaalde tijd. Je sluit een hypotheek immers af voor een aantal jaar, meestal 10, 20 of 30 jaar. Je weet vanaf nu dat het maandelijkse bedrag voor die periode in ieder geval gelijk blijft. In tegenstelling tot huren, waar je ieder jaar een verhoging kan verwachten.

De maandelijkse hypotheek betaling bestaat altijd uit 2 delen de aflossing (het deel waarmee je de lening terugbetaald) en de rente (de vergoeding voor de bank omdat ze je het geld geleend hebben). Nu kan je in de meeste gevallen extra terugbetalen, oftewel extra aflossen zoals dat zo mooi in het jargon heet.

Door het extra terugbetalen daalt de openstaande lening en dus ook het bedrag aan rente dat je over de resterende duur van de lening moet betalen. Je maandlasten dalen daarmee en je hebt wat meer over , wat je hiermee kan doen is voor een later stukje proza.

Je hebt dus een zekere mate van controle over wat je dak boven je hoofd je iedere maand kost. En je wordt in ieder geval niet belast met een jaarlijkse stijging van je woonlasten. En je bezit iedere keer een stukje meer van je eigen huis.

Waarom is het dan toch geen investering? Eenvoudigweg omdat er geen rendement uit komt op een constante basis. Het huis betaald geen rente , zoals een spaarrekening, en geen dividend, zoals de meeste beursgenoteerde bedrijven. Het enige moment dat je de ‘winst’ kan verzilveren is op het moment dat je je huis verkoopt.

Jezelf nu rijk rekenen met de fictieve overwaarde is een gevaarlijke bezigheid. Zolang je in het huis woont is het huis gewoon een kostenpost en moet je iedere maand een verplicht bedrag betalen aan je hypotheek en een reservering maken voor de overige kosten van het huis.

Waarom is het dan toch een goed idee ? Ten eerste omdat je maandlasten vaststaan voor een groot deel. Ten tweede kan je deze verlagen door de hypotheek sneller af te betalen en ten derde ben je eigenaar van een stuk vastgoed dat door de tijd heen op zijn minst inflatiebestendig is gebleken. Dus je houdt er op het moment van verkoop altijd een zak(je) geld aan over. De meeste mensen verhuizen niet heel vaak in hun leven, door langere periodes in een huis te wonen is het al snel goedkoper om te kopen dan te huren. Het is ook de meest eenvoudige manier om je woonlasten in een keer voor een groot deel onder controle te hebben.

Maar het is allereerst een dak boven je hoofd en geen fictieve pinautomaat. Het verschil tussen je openstaande schuld en de marktwaarde van je huis is geen bedrag waarmee je je dagelijkse boodschappen kan pinnen. Derhalve geen investering maar wel een heel goed idee.

Portefeuille nieuws – zomer 2018

Na een tijd geen wijzigingen te hebben gedaan naast het iedere maand aankopen van ETF’s , waar weinig over te melden valt heb ik nu weer een paar zelf uitgekozen bedrijven aan de portefeuille toegevoegd.

Nu de balans er is heb ik weer wat eigen huiswerk gemaakt en zijn er wat nieuwe aandelen in de portefeuille gekomen. Europa loopt nog steeds mank met de politieke ontwikkelingen rondom de Brexit, Italië en aanverwante risico’s. Aangezien timing niets voor mij is heb ik gewoon wat aandelen aan mijn kooplijst toegevoegd en deze aangeschaft of ik ga ze nog aanschaffen. De nieuwe aankopen tot nu toe zijn :

BMW

BMW zit al een tijd in de hoek waar de klappen vallen, diesels, handelsoorlog perikelen en de achterstand in elektrische modellen hebben ervoor gezorgd dat alle Duitse autofabrikanten al een tijdje niet veel swung meer hebben. Nog steeds wordt er echter op iedere auto goed geld verdiend. Genoeg om ook de concurrentie met de elektrische concurrenten aan te kunnen. Het is op dit moment afwachten met betrekking tot de economische ontwikkelingen en de Brexit , handelsoorlog en valuta perikelen. Die kunnen zeker op korte termijn roet in het eten gooien. Maar met de merk status en de kwaliteit van BMW is het zeker mogelijk om in de toekomst een A merk te blijven. Tevens keren ze ook een prima dividend uit.

Al met al genoeg redenen om BMW toe te voegen aan de portefeuille.

Starbucks

Stond al een tijdje op de wensenlijst en nu heb ik genoeg geld om Starbucks aan de portefeuille toe te voegen. Sinds 2010 betalen ze inmiddels dividend uit en het doel is om dit te laten groeien. Het hele jaar loopt de koers al wat achter en gezien de correctie die nu gaande is , was het een mooi moment om toe te slaan.

De concurrentiepositie is nog steeds stevig en de schuldenpositie is ook geen probleem in mijn ogen. De zaken gaan met name buiten de VS nog steeds beter en binnen de VS is er ook een slag gaande om de boel weer beter op de rit te krijgen. Al met al voor mij een prima aanwinst. Eens kijken hoe dit zich gaat ontwikkelen.

Nike

Last but not least, Nike. Een hoop gedoe rondom Kaepernick en afwachtende verkoopcijfers. Na een hele tijd Adidas in de portefeuille te hebben gehad , maar deze een koers had bereikt die te veel winst bevatte om niet eens te verkopen heb ik nu de andere grootmacht op het gebied van vrijtijds en sportkleding in de portefeuille.

Geen andere reden dan eigenlijk ook bij Adidas, nog steeds maken ze relevante producten voor een heel brede doelgroep, iedereen heeft wel een paar schoenen, of andere items van Nike waar ze vroeger maanden voor spaarden en deze graag wilde hebben. Nog steeds lopen ze voorop wat betreft de limited sneaker runs , collabs en andere marketing trucs om mensen aan zich te binden. Veel sub culturen hebben voorkeuren voor bepaalde modellen en ook daar wordt al handig op ingespeeld.

Dus nu heb ik mij niet laten leiden door de cijfers, maar door wat ik om mij heen zie. Nog steeds relevant voor de jongeren en ook de oudere jongeren en ouderen kopen nog steeds Nike en Adidas. En dat zie ik voorlopig ook niet veranderen.

September 2018 – Dividend

En weer een maand voorbij, het is dus weer tijd voor het maandelijkse dividend overzicht. Deze maand zijn is er weer wat bijgekomen ten opzichte van september 2017. Het is ongeveer 43% meer dan afgelopen jaar , dit komt voornamelijk door posities die dividend zijn gaan uitkeren voor de eerste keer sinds ze in de portefeuille zijn opgenomen. Net als de afgelopen maanden.

Dit is precies het effect wat ik voor ogen had bij het starten van de portefeuille. Eens kijken hoe dit zich de komende jaren gaat ontwikkelen.

Voor nu de cijfers :

DateStockCurrencyAmount
05-09-2018UnileverEUR3,87
10-09-2018Emerson ElectricEUR4,18
13-09-2018Microsoft CorpEUR7,24
14-09-2018DowDuPont INCEUR3,28
17-09-2018Royal Dutch ShellEUR40,48
18-09-2018Icahn EnterprisesEUR1,51
TotalEUR60,56

Augustus 2018 – Dividend

Weer een maand zo goed als voorbij, in ieder geval op dividend gebied voor mij. Het is een prima maand geweest op dividend gebied. Een aantal nieuwe posities die zijn gaan uitbetalen , wat er voor gezorgd heeft dat de wat slappe maand augustus een beetje bijtrekt.
Procentueel gezien een plus van 150% , maar zoals gezegd is dat puur te wijten aan de nieuwe posities die zijn gaan uitbetalen.

De wisselkoers tussen de Euro en de Amerikaanse dollar trekt het allemaal weer wat maar beneden. Ondanks dat Apple zijn dividend percentage verhoogd heeft. Geen schokkende bedragen, maar dus teniet gedaan door de verslechterde wisselkoers ten opzichte
van vorig jaar.

Al met al weer een verbetering waar ik blij mee kan zijn. Waar andere zaken tegen zitten , zit dit in ieder geval goed mee. Het maakt mij in de toekomst hopelijk minder afhankelijk van anderen. Dat is het idee in ieder geval.

Nu de cijfers :

DateStockCurrencyAmount
24-08-2018StarbucksEUR4,66
16-08-2018AppleEUR6,46
13-08-2018NSI N.V.EUR12,48
13-08-2018Flow tradersEUR67,50
03-08-2018Amsterdam CommodotiesEUR24,00
TotalEUR115,1

Juli 2018 – Dividend

Tijd voor een nieuwe dividend update, het sneeuwbal effect begint langzaam aan zijn vruchten af te werpen. Voor deze maand 104% aan dividend bijgekomen ten opzichte van dezelfde maand vorig jaar. Dit wordt veroorzaakt door het uitbreiden van de portefeuille en een aantal kleine verhogingen. Daar tegenover staan de wisselkoers effecten die nog steeds wat nadeliger zijn dan vorig jaar. Al met al een leuke vooruitgang in dit experiment.

De cijfers :

DateStockCurrencyAmount
27-07-2018Walt Disney CompanyEUR0,72
26-07-2018Cisco SystemsEUR7,97
25-07-2018General Electric CompanyEUR2,28
17-07-2018W.P. Carey IncEUR8,79
05-07-2018Vanguard FTSE all world UCITS ETFEUR39,23
04-07-2018Vanguard dividend appreciation ETFEUR1,47
03-07-2018Coca-Cola CompanyEUR5,04
TotalEUR65,50

Juni 2018 – Dividend

En weer is er een maand voorbij gevlogen , het is dus weer tijd voor het maandelijkse overzicht van de uitbetaalde dividenden. Het is weer omhoog gegaan in vergelijking met juni 2017 3,2% ongeveer, precies zoals de bedoeling is.
Qua posities in de portefeuille zijn er niet veel veranderingen, en groeit het dividend gestaag.

Het grappige van deze investeringsstrategie is dat hij eenvoudig te volgen is.
De enige voorwaarde is doorzettingsvermogen, dat is eigenlijk alles.

In combinatie met het verlagen van schulden en simpele besparingen wordt de kracht van samengestelde rente (in dit geval dividend) enorm snel duidelijk. Je hoeft het alleen te proberen en vol te houden om het te zien.

De cijfers:

DateStockCurrencyAmount
26-06-2018Deutsche PfandfabriekEUR107,00
21-06-2018Icahn EnterprisesEUR1,51
19-06-2018HAL TrustEUR31,00
17-06-2018DowDupont EUR3,28
14-06-2018Microsoft EUR7,24
12-06-2018Emerson Electric CompanyEUR4,18
07-06-2018ASM InternationalEUR8,00
06-06-2018UnileverEUR3,87
TotalEUR166,08

Mei 2018 – Dividend

Iets sneller dan met het dividend overzicht van april. Mei is alweer aan de beurt. Lager dan vorig jaar qua uitkering want een aantal uitbetalingen vielen net buiten mei. In procenten -44% maar in harde euro’s toch weer een leuk bedrag en een bevestiging dat de strategie prima is. Nu de balans tussen de eigen keuzes en het ETF deel van de portefeuille bijna in orde is ga ik ook weer proberen wat nieuwe fondsen uit te zoeken. Eens kijken hoe dat gaat uitpakken.

Het overzicht :

DateStockCurrencyAmount
30-05-2018Bayer AGEUR14.00
30-05-2018Unibail-RodamcoEUR5,40
18-05-2018K+G AG EUR14.00
18-05-2018Porsche Automobil Holding EUR17,60
17-05-2018Apple IncEUR6,24
14-05-2018NSIEUR13,44
10-05-2018Amsterdam CommoditiesEUR42.00
09-05-2018ASML HoldingEUR5,60
TotalEUR118,28