Eenvoudige stappen naar meer financiële stabiliteit, extra aflossen op de hypotheek

Een nieuwe serie, gericht op het bereiken van meer financiële stabiliteit met erg eenvoudige stappen. De eerste is gericht op wat voor de meeste mensen een van de hoogste kostenposten per maand is. De hypotheek.
Woonlasten zijn voor de meeste mensen een van de grootste maandelijkse lasten die er te vinden zijn. Het is er ook een die het meest noodzakelijk is. Het is simpelweg belangrijk om een dak boven je hoofd te hebben.

Veel mensen kopen op een gegeven moment een huis en sluiten daarbij een hypotheek af. Een lange weg van maandelijkse betalingen begint. Er is echter een eenvoudige methode om de maandelijkse lasten sneller naar beneden te krijgen.

De ingrediënten zijn simpel, een periodieke extra terugbetaling op je hypotheek en het belangrijkste doorzettingsvermogen. Je moet het iedere periode weer doen. De meeste hypotheekverstrekkers staan een bepaald bedrag toe wat je jaarlijks extra mag aflossen. Of in sommige gevallen mag dat onbeperkt. Soms mag dit per maand, bij andere per kwartaal. Soms zit er een minimum bedrag aan. Controleer dat even voor je begint.

Ik ga even uit van een extra maandelijkse betaling in mijn vereenvoudigde voorbeeld. Stel je hebt een huis met een hypotheek die 30 jaar loopt tegen een vaste rente voor dezelfde periode van 3%. Er zijn natuurlijk ook rentevaste periodes van 1, 7, 10, 20 jaar. Voor dit voorbeeld maakt het niet uit. De maandelijkse lasten zien er dan grofweg zo uit.

Hypotheeksom200000
Rente 3%
Maandelijkse rentebetaling500
Maandelijkse aflossing555,55
Totaal per maand1055,55

Dit is het voorbeeld van de start van de hypotheek in het eerste jaar, nogmaals de cijfers zijn niet heel exact, en gaan uit van een lineaire hypotheek , cijfers variëren per type hypotheek. Maar het gaat in dit geval om het principe dat ik wil laten zien.

Als je dan per maand een extra afbetaling doet van 100 euro dan gebeurd het volgende :

Je openstaande hypotheekschuld wordt 100 euro minder, deel je dat door het aantal openstaande maanden die nog over zijn dan ga je een klein bedrag minder betalen aan aflossing, ook je rentebetaling wordt iets lager. Dit komt neer op ongeveer 0,52 cent per maand minder.

Nu wordt het leuk, de volgende maand betaal je 100,52 extra af op je hypotheek, en wordt deze opnieuw berekend. De besparing tel je weer op bij je aflossing van de maand daarop. De afbetalingen worden dus groter zonder dat je daarvoor extra geld kwijt bent. Je stort simpelweg je besparing weer in je hypotheek. De kracht van rente op rente werkt dus ook jouw kant op als het om schulden aflossen gaat.

Dus met een aantal simpele stappen zal je hypotheek schuld afnemen en dus ook je maandelijkse verplichting loopt terug. Het is simpelweg een kwestie van doen en volhouden.

Oktober 2018 – Dividend

Oktober 2018 is ook alweer voorbij, de tijd vliegt en dus is het ook weer tijd voor een dividend update. Het is wederom een verbetering ten opzichte van vorig jaar, en ook weer te wijten aan de toename van de portefeuille. De gebruikelijke tegenwind van de wisselkoers daar ben ik inmiddels aan gewend. De toename van de dividend uitkeringen maken dit voor een deel weer goed. Het gaat om te kleine bedragen om daar nu een verzekering voor te gaan inrichten.

De toename in procenten is weer aanzienlijk , namelijk 67% ten opzichte van vorig jaar. Op den duur zullen deze hoge percentage vanzelf afvlakken door de vergroting van de portefeuille. Maar het ziet er in ieder geval leuk uit. Met nog 2 maanden te gaan dit jaar ben ik benieuwd waar we het jaar gaan eindigen. Voor nu, de cijfers :

DateStockCurrencyAmount
24-10-2018Cisco systemsEUR8,03
25-10-2018General ElectricEUR2,30
15-10-2018W.P. Carey EUR8,91
10-10-2018Vanguard FTSE All-world UCITS ETFEUR39,63
1-10-2018Coca ColaEUR5,09
1-10-2018Vanguard Dividend Appreciation ETFEUR1,30
TotalEUR65,26

Een huis kopen is geen investering, wel een goed idee

Nu de huizenmarkt weer tot pre crisis hoogte is gestegen en mensen over elkaar heen vallen om huizen te kopen merk ik dat er een soort van euforie ontstaat waarin de waarde van de woning gemakshalve maar wordt gezien als gerealiseerde winst. Geld waarmee je spullen kan kopen.

Een vreemd fenomeen wat van alle tijden is. Na er een tijdje over nagedacht te hebben ben ik dan ook tot de conclusie gekomen dat een huis kopen geen investering is, maar in de meeste gevallen wel een heel goed idee.

Want feitelijk heb je maar 2 keuzes als het gaat om wonen, kopen of huren. Bij huren betaal je voor het gebruik van de woning een maandelijks bedrag aan de eigenaar van de woning, die vervolgens alle kosten op zich neemt. Plus natuurlijk een stukje winst, afschrijving en inflatiecorrectie. Om dit allemaal in stand te houden is er een jaarlijkse huur verhoging, in de meeste landen is deze gelukkig gereguleerd.

Bij kopen , koop je simpelweg een woning en komen alle bijkomende kosten voor jouw rekening. Dus onderhoud , verzekeringen , belastingen en ga zo maar door. Je kan een huis in een keer betalen als je genoeg geld hebt maar de meeste mensen lenen hiervoor. Ze sluiten een hypotheek af. Dit is een andere risico verdeling, de bank leent het geld met als onderpand het huis , het huis blijft echter jouw bezit. En hier wordt het leuk. Althans die mening ben ik toegedaan.

Je koopt op een gegeven moment een huis. Op dat moment zet je je grootste maandelijkse uitgave vast voor een bepaalde tijd. Je sluit een hypotheek immers af voor een aantal jaar, meestal 10, 20 of 30 jaar. Je weet vanaf nu dat het maandelijkse bedrag voor die periode in ieder geval gelijk blijft. In tegenstelling tot huren, waar je ieder jaar een verhoging kan verwachten.

De maandelijkse hypotheek betaling bestaat altijd uit 2 delen de aflossing (het deel waarmee je de lening terugbetaald) en de rente (de vergoeding voor de bank omdat ze je het geld geleend hebben). Nu kan je in de meeste gevallen extra terugbetalen, oftewel extra aflossen zoals dat zo mooi in het jargon heet.

Door het extra terugbetalen daalt de openstaande lening en dus ook het bedrag aan rente dat je over de resterende duur van de lening moet betalen. Je maandlasten dalen daarmee en je hebt wat meer over , wat je hiermee kan doen is voor een later stukje proza.

Je hebt dus een zekere mate van controle over wat je dak boven je hoofd je iedere maand kost. En je wordt in ieder geval niet belast met een jaarlijkse stijging van je woonlasten. En je bezit iedere keer een stukje meer van je eigen huis.

Waarom is het dan toch geen investering? Eenvoudigweg omdat er geen rendement uit komt op een constante basis. Het huis betaald geen rente , zoals een spaarrekening, en geen dividend, zoals de meeste beursgenoteerde bedrijven. Het enige moment dat je de ‘winst’ kan verzilveren is op het moment dat je je huis verkoopt.

Jezelf nu rijk rekenen met de fictieve overwaarde is een gevaarlijke bezigheid. Zolang je in het huis woont is het huis gewoon een kostenpost en moet je iedere maand een verplicht bedrag betalen aan je hypotheek en een reservering maken voor de overige kosten van het huis.

Waarom is het dan toch een goed idee ? Ten eerste omdat je maandlasten vaststaan voor een groot deel. Ten tweede kan je deze verlagen door de hypotheek sneller af te betalen en ten derde ben je eigenaar van een stuk vastgoed dat door de tijd heen op zijn minst inflatiebestendig is gebleken. Dus je houdt er op het moment van verkoop altijd een zak(je) geld aan over. De meeste mensen verhuizen niet heel vaak in hun leven, door langere periodes in een huis te wonen is het al snel goedkoper om te kopen dan te huren. Het is ook de meest eenvoudige manier om je woonlasten in een keer voor een groot deel onder controle te hebben.

Maar het is allereerst een dak boven je hoofd en geen fictieve pinautomaat. Het verschil tussen je openstaande schuld en de marktwaarde van je huis is geen bedrag waarmee je je dagelijkse boodschappen kan pinnen. Derhalve geen investering maar wel een heel goed idee.

September 2018 – Dividend

En weer een maand voorbij, het is dus weer tijd voor het maandelijkse dividend overzicht. Deze maand zijn is er weer wat bijgekomen ten opzichte van september 2017. Het is ongeveer 43% meer dan afgelopen jaar , dit komt voornamelijk door posities die dividend zijn gaan uitkeren voor de eerste keer sinds ze in de portefeuille zijn opgenomen. Net als de afgelopen maanden.

Dit is precies het effect wat ik voor ogen had bij het starten van de portefeuille. Eens kijken hoe dit zich de komende jaren gaat ontwikkelen.

Voor nu de cijfers :

DateStockCurrencyAmount
05-09-2018UnileverEUR3,87
10-09-2018Emerson ElectricEUR4,18
13-09-2018Microsoft CorpEUR7,24
14-09-2018DowDuPont INCEUR3,28
17-09-2018Royal Dutch ShellEUR40,48
18-09-2018Icahn EnterprisesEUR1,51
TotalEUR60,56

Augustus 2018 – Dividend

Weer een maand zo goed als voorbij, in ieder geval op dividend gebied voor mij. Het is een prima maand geweest op dividend gebied. Een aantal nieuwe posities die zijn gaan uitbetalen , wat er voor gezorgd heeft dat de wat slappe maand augustus een beetje bijtrekt.
Procentueel gezien een plus van 150% , maar zoals gezegd is dat puur te wijten aan de nieuwe posities die zijn gaan uitbetalen.

De wisselkoers tussen de Euro en de Amerikaanse dollar trekt het allemaal weer wat maar beneden. Ondanks dat Apple zijn dividend percentage verhoogd heeft. Geen schokkende bedragen, maar dus teniet gedaan door de verslechterde wisselkoers ten opzichte
van vorig jaar.

Al met al weer een verbetering waar ik blij mee kan zijn. Waar andere zaken tegen zitten , zit dit in ieder geval goed mee. Het maakt mij in de toekomst hopelijk minder afhankelijk van anderen. Dat is het idee in ieder geval.

Nu de cijfers :

DateStockCurrencyAmount
24-08-2018StarbucksEUR4,66
16-08-2018AppleEUR6,46
13-08-2018NSI N.V.EUR12,48
13-08-2018Flow tradersEUR67,50
03-08-2018Amsterdam CommodotiesEUR24,00
TotalEUR115,1

Juli 2018 – Dividend

Tijd voor een nieuwe dividend update, het sneeuwbal effect begint langzaam aan zijn vruchten af te werpen. Voor deze maand 104% aan dividend bijgekomen ten opzichte van dezelfde maand vorig jaar. Dit wordt veroorzaakt door het uitbreiden van de portefeuille en een aantal kleine verhogingen. Daar tegenover staan de wisselkoers effecten die nog steeds wat nadeliger zijn dan vorig jaar. Al met al een leuke vooruitgang in dit experiment.

De cijfers :

DateStockCurrencyAmount
27-07-2018Walt Disney CompanyEUR0,72
26-07-2018Cisco SystemsEUR7,97
25-07-2018General Electric CompanyEUR2,28
17-07-2018W.P. Carey IncEUR8,79
05-07-2018Vanguard FTSE all world UCITS ETFEUR39,23
04-07-2018Vanguard dividend appreciation ETFEUR1,47
03-07-2018Coca-Cola CompanyEUR5,04
TotalEUR65,50

Juni 2018 – Dividend

En weer is er een maand voorbij gevlogen , het is dus weer tijd voor het maandelijkse overzicht van de uitbetaalde dividenden. Het is weer omhoog gegaan in vergelijking met juni 2017 3,2% ongeveer, precies zoals de bedoeling is.
Qua posities in de portefeuille zijn er niet veel veranderingen, en groeit het dividend gestaag.

Het grappige van deze investeringsstrategie is dat hij eenvoudig te volgen is.
De enige voorwaarde is doorzettingsvermogen, dat is eigenlijk alles.

In combinatie met het verlagen van schulden en simpele besparingen wordt de kracht van samengestelde rente (in dit geval dividend) enorm snel duidelijk. Je hoeft het alleen te proberen en vol te houden om het te zien.

De cijfers:

DateStockCurrencyAmount
26-06-2018Deutsche PfandfabriekEUR107,00
21-06-2018Icahn EnterprisesEUR1,51
19-06-2018HAL TrustEUR31,00
17-06-2018DowDupont EUR3,28
14-06-2018Microsoft EUR7,24
12-06-2018Emerson Electric CompanyEUR4,18
07-06-2018ASM InternationalEUR8,00
06-06-2018UnileverEUR3,87
TotalEUR166,08

Maart 2018 – Dividend

En weer is er geruisloos een maand voorbij gegaan, dus is het weer tijd voor een opsomming van het verkregen dividend voor deze maand. Ook deze maand weer last van de huidige dollar/Euro koers. Dat zie je terug in een daling van 16% ten opzichte van vorig jaar maart.

De fluctuaties op de valutamarkten hebben nog steeds een impact. Daar deze er altijd zullen zijn en ik maar een hele kleine portefeuille heb is het niet zinvol om mijn portefeuille te gaan beschermen tegen deze fluctuaties. Dus nemen we het gewoon zoals het is.

Maart cijfers :

DateStockCurrencyAmount
29-03-2018Unibail-RodamcoEUR5,40
26-03-2018Royal Dutch ShellEUR38,18
21-03-2018Unilever EUR3,59
16-03-2018
DowDupont incEUR3,09
10-03-2018Emerson Electric CompanyEUR3,94
09-03-2018MicrosoftEUR6,83
TotalEUR61,03

Februari 2018 – Dividend

Weer een maand voorbij, dus weer hoog tijd voor een dividend update. Februari is altijd de kortste maand en de maand met de minste dividend uitkeringen. In mijn verzameling posities althans. Toch hebben de 2 die dividend uitkeren toch gezorgd voor een stijging van 12% in dividend uitkering ten opzichte van vorig jaar februari. Een mooie stijging zonder dat er posities bij zijn gekomen die uitkeren in deze maand.

De komende maanden gaan als het goed is een stijging laten zien doordat nieuwe posities dividend gaan uitkeren en hopelijk blijft dit het hele jaar zo doorgaan.

De cijfers :

DateStockCurrencyAmount
15-02-2018AppleEUR5,16
14-02-2018ONEOKEUR6,31
TotalEUR11,47

Oktober 2017 – Dividend

Vaarwel Oktober , weer een maand voorbij , zoals gewoonlijk een update rondom de dividend uitkeringen van deze maand. Ten opzichte van dezelfde maand vorig jaar is er 32% bijgekomen. Dat is natuurlijk leuk in percentages , maar het is gewoon een opbouw in de portefeuille die voor het eerst dividend betaald.

Volgend jaar zal de stijging iets minder groot zijn. De wisselkoersen hebben nog steeds een effect en ik ben dan ook bezig om meer in de eurozone te investeren omdat ik tenslotte ook in euro’s mijn spullen betaal. Het is nog steeds een rare tijd met de lage rentes en deze houden naar verwachting ook nog aan. De banken schijnen er ook mee uit de voeten te kunnen. We zullen zien.

De cijfers voor deze maand :

25/10/2017 General Electric EUR 4,46
25/10/2017 Cisco Systems EUR 6,86
16/10/2017 W.P. Carey (REIT) EUR 8,50
04/10/2017 Vanguard FTSE All-World UCITS ETF EUR 7,69
02/10/2017 Coca-Cola EUR 4,69
02/10/2017 DowDuPont Inc EUR 3,89

Totaal EUR 36,09